宁波一国有大行已确定新的房贷利率，比老的高！下周新签的按揭合同，将执行新利率
对于准备按揭购房的人来说，今天是一个需要特别关注的日子。
按照央行之前明确的，10月8日起施行新的房贷利率政策，新利率=LPR+银行加点。LPR每个月20日公布，所以，最新的房贷利率参照的就是今天公布的LPR（新、老房贷利率政策的通俗解读，可参见本号此前推文《“重磅通知：国庆后宁波房贷利率又要上浮……”还能编得更假些吗！》）
今天上午9:30，最新的LPR报价准时出来了：
一年期4.2%，较上月的4.25%降了5个基点。
五年期4.85％，和上月一样，没变化——房贷基本都参照这个报价。
LPR有了，一些银行的加点也已经明确了。
今天我们记者从宁波一家不愿透露名称的国有银行得到的最新消息是：
首套房加80个基点
二套房加105个基点
据我们记者目前掌握的情况来看，这个加点幅度，应该是下周一宁波大部分银行会采纳的幅度。有业内人士透露说，银行业自律协会下周有个会议会讨论相关事宜。
一位银行业内人士向记者表示：
“下周我们新接单都按LPR签了，不再按老的接了。”
最新的LPR有了，加点幅度有了，我们据此梳理了新房贷政策与按揭购房者关联度最高的5个问题。
一一来看！
NO.1 新房贷利率比老的高了多少？
按照上述那家国有大行的新房贷利率政策，我们做了一张表格，帮助大家来比较新、老房贷利率水平：
结论是——在房贷利率参照的“锚”从基准利率变为LPR后，整体上，新的房贷利率水平比老的要高，不过高得不多，对大家按揭还贷的压力没有实质性的影响。
月供，可能也就多一杯奶茶钱。
有位卢女士因为筹首付的关系，正好将成为第一波按新定价签约的房贷客户。她将要为自己购买的首套房申请总额200万元、期限17年的房贷，采用等额本息还款法。
老版房贷利率按5.635%算，卢女士的月供是：15259.59元
而按新版LPR加80个基点、利率5.65%算，卢女士月供是：15276.01元
差额=16.42元
NO.2 新房贷利率实行后，合同早签划算还是晚签划算？
首先要搞清楚两个问题。
第一，因为LPR是每个月公布一次的，各月LPR可能不变、可能变，所以，上面这张表格所列的新房贷利率水平，有效期其实只在10月20日前。
如果10月20日公布的LPR发生变动，那么10月20日之后申请的房贷，利率水平也会相应变化。
第二，各家银行的加点幅度，也会根据自身信贷额度等情况随时作出增加或减少的调整，就像原来的房贷利率一会儿能打折了、一会儿又要上浮了，一样的道理。
银行的加点幅度变了，即便LPR没变，房贷利率也会变高或者变低。
综上所述，对于准备去签按揭购房合同的人，早签合同划算还是晚签合同划算，其实是算不清的。
有业内人士认为，如果整体社会融资成本是下行的，那个人房贷利率原则上也应该下行。
但另一方面，房地产相关贷款利率，同时还受到结构性政策调整的影响，特别是过渡时期，央行定调房贷利率不会随着LPR出现而下降之后，房贷利率下行的希望更为渺茫。
该人士的判断是：
至少在年内，房贷利率很可能是易上难下。
照此判断，大家的按揭贷款合同，能早签就早签吧……
而对于已经决定按新的房贷利率政策马上就去签合同的人，下面这个问题可能更需要关心。
NO.3 新签约的房贷，合同期内利率能不能变？
老的房贷政策，按“基准利率+打折幅度/上浮幅度”确定，签了按揭合同后，打折幅度/上浮幅度一直不会变——一开始打九折就一直打九折、一开始上浮15%就一直上浮15%，只有央行调整基准利率了，在调整后的第二年1月1日起会按“新的基准利率+打折幅度/上浮幅度”算利率水平。
按揭期限一般长达20年、30年。在这么长的时间里，基准利率肯定会变，所以老的房贷政策下，房贷利率在合同期内也肯定会变，除非当时签的是很少见的那种约定一个固定利率的合同。
但新房贷政策下，你可以选择在合同期内利率一直不变。
对于新的房贷政策，央行有一个口径是：“加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。”
也就是说，银行的加点，就像原来的打折/上浮一样，签完合同后就一直不会变了。
另一方面，根据央行的规定，个人住房贷款利率重定价周期，可由购房者与银行协商约定，最短为1年，最长为合同期限。
换句话说，购房者可以在合同中选择LPR一直不变、也可以选择LPR一年一变。
如果选择LPR一直不变，因为签约后加点是不变的，那就是签约完的房贷利率是多少就是多少、合同期内永远不会变。
其中需要注意的是，如果选择LPR一年一变，有个问题是：虽是在同一个月里签约但签约具体日子不同的，那变动情况可能也会有区别。
我们举例说明如下：
1、如果你是2019年10月15日签的房贷合同，那银行执行的就是9月20日的LPR+加点。明年变动时候，新执行的LPR就是2020年9月20日公布的LPR。
2、但如果你签约时间是2019年10月25日，银行就执行10月20日公布的LPR+加点。明年变动时候，新执行的LPR会是2020年10月20日公布的LPR。
利率固定不变和一年一变这两种方式，选择哪种划算呢？业内人士表示：
“具体哪种划算不好说。因为房贷期限太长，这个短期没法判断。”
NO.4 新政策之前已经签约在还贷的，以后利率会变吗？
据我们记者从我市银行业了解的情况，下周一前已经发放贷款的，以及已经签了合同但贷款尚未发放的房贷，仍按原合同执行。
也就是说，这波老客户，你不用关心LPR，利率还是按老的“基准利率+打折幅度/上浮幅度”的方式来。
那有了LPR后，基准利率还会不会调整？——这关系到老的房贷利率会不会变。
答案是：目前谁也不知道……
也有分析人士认为，未来老的房贷合同应该也会逐步有序地切换定价标准，比如也参照LPR，只是原先定好的折扣或上浮幅度不变。但截至目前，银行方面对此也还没有明确的消息。
NO.5 公积金贷款的利率会变吗？
央行明确，新的房贷政策只针对商贷，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
也就是说，如果你接下来买房贷款时只使用公积金贷款，那还是沿用现在的模式。
目前，5年期以上的公积金贷款基准利率是3.25%、5年以下的为2.75%。在宁波，首套房公积金贷款利率为基准利率，二套房为基准的1.1倍、即3.575%。
央行说的是“暂不调整”，以后公积金贷款利率会不会变，目前也是谁也不知道……
宁波晚报记者
周静
编辑
葛淑雅
扫码加小编微信
进入高手云集的
“宁波楼市报道粉丝群”
∨
关心购房者所关心的
特别声明
未经授权
切莫转载本号原创稿件
不然找上门拼命
-END-
点个“在看”再走呗